Proč po úrazu nestačí spoléhat jen na veřejné zdravotní pojištění
Veřejné zdravotní pojištění je důležitý základ. Po vážném úrazu ale často vznikají další náklady: výpadek příjmu, rehabilitace, úprava bydlení, doprava, péče a někdy i drahé pomůcky. Právě tuhle mezeru má řešit dobře nastavená pojistka.
Veřejné zdravotní pojištění v Česku je skvělá věc.
Když se stane úraz, nechcete nejdřív řešit fakturu za sanitku, operaci nebo pobyt v nemocnici. Chcete, aby se člověk dostal k lékařům, léčbě a rehabilitaci.
Jenže to je jen první část příběhu.
Po vážném úrazu často nepřichází jen zdravotní problém. Přichází i finanční problém.
Výpadek příjmu. Dlouhá rekonvalescence. Pomůcky. Úprava bytu. Doprava. Péče o děti. Pomoc v domácnosti. A někdy také moderní protézy nebo technologie, které mohou člověku výrazně zlepšit život, ale nejsou samozřejmostí pro každého a v každé situaci.
Právě proto má smysl mít pojistku.
Ne místo veřejného zdravotního pojištění.
Ale vedle něj.
Co veřejné zdravotní pojištění umí
Veřejné zdravotní pojištění řeší hlavně zdravotní stránku věci.
Typicky může jít o:
- akutní ošetření,
- operaci,
- hospitalizaci,
- léky a zdravotní péči podle pravidel systému,
- rehabilitaci podle zdravotní indikace,
- vybrané zdravotnické prostředky na poukaz,
- základní zdravotnické pomůcky podle nároku a schválených pravidel.
NZIP vysvětluje, že zdravotnické prostředky na poukaz jsou pomůcky, které může pacient používat a které pomáhají například při zmírnění nemoci nebo následků zdravotního stavu. Konkrétní úhrada ale závisí na pravidlech zdravotní pojišťovny, předpisu lékaře, kategorii prostředku a splnění podmínek.
Jinými slovy: systém pomáhá. Ale není to bianco šek na všechno, co by člověku po úrazu zlepšilo život.
Kde začíná finanční mezera
Největší chyba je představa, že když „léčbu hradí pojišťovna“, rodina už nemá co řešit.
Jenže po úrazu se často neplatí jen zdravotní výkon.
Rodina může řešit například:
- výpadek příjmu po dobu pracovní neschopnosti,
- nižší příjem při invaliditě,
- doplatky na pomůcky nebo nadstandardnější řešení,
- intenzivnější rehabilitaci,
- úpravu koupelny, vstupu do domu nebo auta,
- bezbariérové bydlení,
- cestování na kontroly a rehabilitace,
- pomoc v domácnosti,
- péči o děti,
- ztrátu schopnosti dělat původní práci.
A tohle už není jen medicína.
Tohle je finanční plán domácnosti.
Příklad: moderní protéza
Moderní bionické nebo myoelektrické protézy mohou člověku po amputaci výrazně zlepšit kvalitu života.
Mohou pomoci s pohybem, sebeobsluhou, návratem do práce i psychikou. U některých lidí mohou znamenat obrovský rozdíl mezi tím, jestli budou odkázáni na pomoc okolí, nebo se vrátí k aktivnímu životu.
Zároveň ale platí, že podobné pomůcky mohou být velmi drahé. Často se mluví o částkách v řádu statisíců až milionů korun podle typu, technologie a individuální situace.
Ne každý na ně má automaticky nárok. Ne vždy se hradí v plné výši. A i když zdravotní pojišťovna část pomůže vyřešit, pořád mohou zůstat další výdaje okolo.
Proto je nebezpečné říct si:
„Když se mi něco stane, zdravotní pojišťovna to zaplatí.“
Správnější otázka zní:
„Když se mi něco stane, kdo zaplatí rozdíl mezi základní péčí a životem, který budu potřebovat dál?“
Stát pomůže i přes sociální systém. Ale nemusí dorovnat váš příjem
Vedle zdravotního pojištění existuje ještě sociální systém.
Ten řeší například nemocenské dávky nebo invalidní důchod.
ČSSZ u invalidity rozlišuje tři stupně podle poklesu pracovní schopnosti:
- 35 až 49 % znamená invaliditu prvního stupně,
- 50 až 69 % invaliditu druhého stupně,
- 70 % a více invaliditu třetího stupně.
To je důležité.
Invalidní důchod ale není automatická náhrada původního příjmu. Výše závisí na zákonných pravidlech, době pojištění, příjmech a stupni invalidity.
U podnikatelů, OSVČ nebo lidí s vyššími příjmy může být rozdíl mezi původním příjmem a státní dávkou velmi citelný.
Co má řešit komerční pojistka
Dobře nastavená pojistka nemá suplovat nemocnici.
Nemá platit běžné ošetření, které řeší veřejný systém.
Má řešit finanční dopad.
Podle konkrétní smlouvy a pojistných podmínek může jít hlavně o:
- trvalé následky úrazu,
- invaliditu následkem úrazu nebo nemoci,
- pracovní neschopnost,
- hospitalizaci,
- tělesné poškození,
- chirurgický zákrok,
- zlomeniny a popáleniny,
- smrt následkem úrazu,
- specifická krytí, která se mohou týkat například horních končetin nebo zvláštních následků.
Tady je potřeba říct jednu věc na rovinu:
Ne všechna tato připojištění mají stejnou váhu.
Denní odškodné nebo menší plnění za zlomeninu může být příjemné. Ale největší finanční problém obvykle vzniká u dlouhodobých následků: invalidita, trvalé následky, ztráta příjmu, úprava života.
Krátkodobé vs. dlouhodobé následky
U úrazového pojištění se často plete dohromady několik různých věcí.
Krátkodobé následky řeší spíš období bezprostředně po úrazu:
- denní odškodné,
- hospitalizace,
- chirurgický zákrok,
- zlomeniny,
- popáleniny,
- pracovní neschopnost úrazem.
Dlouhodobé následky řeší situace, které mohou změnit celý život:
- trvalé následky úrazu,
- invalidita,
- smrt následkem úrazu,
- tělesné poškození,
- zásadní omezení hybnosti,
- ztráta schopnosti vykonávat původní práci.
Pokud má klient omezený rozpočet, většinou dává větší smysl nejdřív dobře pokrýt velké dopady, ne jen drobné úrazy.
Na co se ve smlouvě podívat
Pokud chcete vědět, jestli by vaše pojistka po vážném úrazu opravdu pomohla, nestačí se dívat na cenu.
Zkontrolujte hlavně:
- jak vysoké jsou pojistné částky u trvalých následků,
- jestli je sjednaná progresivní výplata,
- jak je definovaná invalidita,
- jestli pojistka kryje invaliditu jen úrazem, nebo i nemocí,
- od jakého procenta trvalých následků se plní,
- jaké jsou výluky,
- jak je nastavená pracovní neschopnost,
- jestli smlouva odpovídá vašemu příjmu, závazkům a rodině,
- kdo vám pomůže s uplatněním nároku, pokud pojišťovna bude krátit plnění.
Protože největší problém nebývá, že lidé nemají žádnou pojistku.
Největší problém bývá, že netuší, co přesně v ní mají.
Moje pointa
Veřejné zdravotní pojištění je základní síť.
Ale po vážném úrazu potřebujete víc než jen léčbu.
Potřebujete příjem. Čas. Rehabilitaci. Pomůcky. Úpravy života. Rezervu. A často i někoho, kdo pomůže pojistku správně uplatnit.
Komerční pojištění proto nemá být produkt navíc.
Má být odpověď na otázku:
Kdo zaplatí rozdíl, když se život po úrazu změní?
Chcete vědět, jestli by vaše pojistka po vážném úrazu opravdu zafungovala? Domluvte si kontrolu smlouvy. Podíváme se na trvalé následky, invaliditu, pracovní neschopnost, výluky i to, jestli jsou částky nastavené podle vašeho skutečného života.